4、擔(dān)保圈

　　故事5中的好老板資金鏈斷裂了，問(wèn)題主要出在擔(dān)保圈。對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的戰(zhàn)略問(wèn)題，我們銀行工作人員都可以明確提出來(lái)，但有兩個(gè)問(wèn)題，提出來(lái)也沒(méi)有用。這兩個(gè)問(wèn)題，一個(gè)是民間借貸，二是擔(dān)保圈。對(duì)于中小微型企業(yè)來(lái)說(shuō)，幾乎沒(méi)有不用民間資金的，或多或少而已，頻率高低而己，尤其是還貸款的時(shí)候，不用說(shuō)，也是借的民間資金。更為頭痛的是擔(dān)保圈的問(wèn)題，這既然是個(gè)圈，就是盤根錯(cuò)節(jié)，糾纏不清的。

　　擔(dān)保圈的風(fēng)險(xiǎn)，加上高利貸的風(fēng)險(xiǎn)，是企業(yè)的兩大殺手，可以瞬間讓企業(yè)窒息。對(duì)于小微型企業(yè)，一般都缺少土地、廠房等抵押物，由幾家規(guī)模和實(shí)力相當(dāng)?shù)钠髽I(yè)組成聯(lián)保圈、互保圈，這曾經(jīng)被認(rèn)為解決小微企業(yè)融資難的有效的擔(dān)保方式。但是，近兩年產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)空心化，虛擬經(jīng)濟(jì)過(guò)度膨脹，擔(dān)保鏈上的一些企業(yè)也介入民間借貸市場(chǎng)。在經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力時(shí)，民間借貸的泡沫首先被刺破，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)向擔(dān)保圈企業(yè)傳導(dǎo)。

　　面對(duì)擔(dān)保問(wèn)題，銀行也是糾結(jié)的。第一，如果企業(yè)太穩(wěn)健，太慎重，只做抵質(zhì)押貸款，那么銀行的業(yè)務(wù)量就會(huì)大減。第二，抵押物變現(xiàn)困難，如果借款人不還款，真到了訴訟處置階段，抵押的變現(xiàn)便利性反而不如擔(dān)保。但是到了經(jīng)濟(jì)下行期，抵押的好處是顯現(xiàn)出來(lái)了，無(wú)論企業(yè)是否倒閉跑路，無(wú)論是否資不抵債，畢竟還有資產(chǎn)，還有收回的希望，而換作擔(dān)保的話，回收的希望很小了，或者難度很大了。

　　老板們?cè)撗a(bǔ)哪些管理課

　　1、慎用多元化戰(zhàn)略

　　多元化是小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗的最主要原因，己經(jīng)形成規(guī)律。很多中小微企業(yè)的老板都講，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品市場(chǎng)很小，向上發(fā)展很容易遇到天花板，在主業(yè)上無(wú)法再突破了，只能尋求其他市場(chǎng)。其實(shí)小產(chǎn)品同樣有大市場(chǎng)，老干媽把一瓶辣椒醬做到幾十億的年產(chǎn)值，譚木匠把一把梳子做出1.2億的凈利潤(rùn)(2015年)。

　　很多小微企業(yè)的老板，經(jīng)營(yíng)主業(yè)是沒(méi)問(wèn)題的，輕車熟路。但是隔行職隔山，跨行業(yè)發(fā)展，就超出了小微企業(yè)的能力。首先，超出了資金能力。上新項(xiàng)目都是大舉借債，銀行借不到就借民間的，低息的借不到就借高息的，總之一定要把項(xiàng)目上起來(lái)。但是項(xiàng)目投產(chǎn)只是第一步，完成固定資產(chǎn)投資之后，還要買原材料備貨，下游客戶還會(huì)壓一部分貨款，配套的流動(dòng)資金有時(shí)超出老板的想像，資金缺口越來(lái)越大。第二，超出了管理能力。跨行業(yè)發(fā)展，新項(xiàng)目和老項(xiàng)目是兩個(gè)沒(méi)有任何關(guān)聯(lián)的項(xiàng)目，所有的人都要重新聘請(qǐng)，老板不懂，員工還要有個(gè)磨合過(guò)程。可以斷言，新項(xiàng)目的投產(chǎn)的前三年內(nèi)一般是虧損的。一個(gè)小微企業(yè)，哪里有能力虧損三年?沒(méi)有等到新項(xiàng)目盈利，債主們己經(jīng)把企業(yè)逼得關(guān)門了。

　　2、人才是企業(yè)最大的資產(chǎn)

　　小微企業(yè)的老板們是最繁忙、最辛苦的一族，企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、采購(gòu)以及與政府各職能部門的關(guān)系，事無(wú)巨細(xì)，事必躬親，每天忙得焦頭爛額。在與小微企業(yè)老板們的接觸中，我深深體會(huì)到了他們強(qiáng)烈的事業(yè)心和責(zé)任感，敏銳的市場(chǎng)洞察力和快速的反應(yīng)能力。他們樂(lè)于學(xué)習(xí)，善于變革，愿意接受新生事物，也敢于反省和承認(rèn)自己的不足。但他們?cè)谟萌松希笥覟殡y。

　　但實(shí)事求是地講，小微企業(yè)大多數(shù)是在從事一些門檻較低的行業(yè)，核心競(jìng)爭(zhēng)力并不強(qiáng)。土地和廠房都可以租來(lái)或買來(lái)，技術(shù)和設(shè)備也都可以買到，很少有小微企業(yè)能有自己的核心技術(shù)。企業(yè)要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，靠什么?就必須靠看不見(jiàn)的管理，看自己的用人水平和管理水平。

　　一位做化妝品代理的老板對(duì)我說(shuō)，我們的競(jìng)爭(zhēng)力在哪里?品牌是廠家的，渠道是商超的，資金有一部分是借的銀行的，那我們有什么資源?其實(shí)我們最大的資源就是一支能出成績(jī)的銷售隊(duì)伍，銷售員業(yè)務(wù)能達(dá)到普通銷售人員的三到五倍，這些才是公司最寶貴的財(cái)富。這段話改變了我對(duì)企業(yè)資產(chǎn)的看法。

　　3、提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

　　很多小微企業(yè)的老板一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都沒(méi)有，更沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)防范手段，就像在風(fēng)雨中裸奔，沒(méi)有一點(diǎn)防護(hù)措施。

　　比如銀行收回貸款沒(méi)有續(xù)貸的情況，這種事發(fā)生的概率很大，誰(shuí)也不能保證貸款到期后一定能續(xù)貸，所以老板就應(yīng)該想到：如果銀行到期后批不下來(lái)，我該怎么辦?有沒(méi)有應(yīng)急預(yù)案?有沒(méi)有化解手段?現(xiàn)在有些中小企業(yè)貸款不是以自有資金還貸，而喜歡用過(guò)橋資金，有的短期資金利率高得驚人。這就是沒(méi)有想到銀行會(huì)收回貸款，覺(jué)得完全有把握才去借的。企業(yè)經(jīng)營(yíng)地紅紅火火可以不用擔(dān)心，但是都到了茍延殘喘的程度了，還意識(shí)不到這一點(diǎn)，就是太大意了。再有一個(gè)就是風(fēng)險(xiǎn)控制手段，銀行果真不續(xù)貸了，那我能不能短時(shí)間內(nèi)收回現(xiàn)金把高利貸還上?難道就被高利貸拖下水不翻身了?

　　有的小微企業(yè)，連過(guò)夜的錢都不留。萬(wàn)一企業(yè)有個(gè)急用怎么辦?大企業(yè)是從小企業(yè)時(shí)候過(guò)來(lái)的，在發(fā)展過(guò)程中，難免遇到種種困難和挫折，或者遭受過(guò)血的教訓(xùn)，才會(huì)逐步制定了一些相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。歡迎關(guān)注公眾號(hào)中山古鎮(zhèn)燈飾之都微信號(hào)zhongguodengdu。

　　4、企業(yè)轉(zhuǎn)型，老板的意識(shí)先行

　　過(guò)去民營(yíng)企業(yè)飛速發(fā)展的時(shí)期，我們不妨稱之為草莽時(shí)代。草莽時(shí)代的成功，有若干偶然因素。

　　1、靠機(jī)遇。在市場(chǎng)機(jī)遇好的時(shí)候，誰(shuí)都能賺錢。有個(gè)老板，是一個(gè)豆?jié){機(jī)代理商，經(jīng)營(yíng)了六七年，一直起色不大。但是2008年奶粉危機(jī)事件發(fā)生之后，大家忽然不敢喝牛奶了，在廠家的宣傳之下，大家改喝豆?jié){，于是在兩年的時(shí)間內(nèi)，豆?jié){機(jī)銷量猛增，他也借勢(shì)發(fā)了一大筆財(cái)。

　　2、靠關(guān)系。銷售有兩種路徑，一是通過(guò)關(guān)系，二是通過(guò)市場(chǎng)。在中國(guó)這么個(gè)關(guān)系型社會(huì)當(dāng)中，一家企業(yè)對(duì)外銷售，難免依賴關(guān)系。以后的市場(chǎng)秩序會(huì)越來(lái)越好，企業(yè)最終拼的是產(chǎn)品，關(guān)系的市場(chǎng)會(huì)越來(lái)越小。“關(guān)系是最大的生產(chǎn)力”時(shí)代己經(jīng)過(guò)去，創(chuàng)新才是生產(chǎn)力，那么我們就需要學(xué)習(xí)，而且鍛煉這種能力。

　　3、靠政策。草莽時(shí)代的拼殺出來(lái)的英雄，喜歡走的政策的邊緣，爭(zhēng)取獲得最大化的利益。有的企業(yè)，在政策的高壓之下，沒(méi)有被政策打倒，有的企業(yè)，則是被打倒了。

　　但不管如何，草莽年代過(guò)去了，企業(yè)要發(fā)展，必須先發(fā)展專業(yè)管理能力。