當(dāng)今社會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，怎樣規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)？購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。是不是花的錢(qián)越多安全系數(shù)就越高呢？花較少的錢(qián)能不能買(mǎi)到較大的保障呢？保險(xiǎn)理財(cái)師張瑛女士認(rèn)為，不同的生命周期、家庭結(jié)構(gòu)，不同的收支情況，決定應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不同的，“適合才會(huì)合理。”

　　我們不妨想想人一生走過(guò)的歷程，為了方便，我們把它分成五個(gè)階段：第一個(gè)單身，第二個(gè)階段是二人世界，第三個(gè)階段是三口之家，第四個(gè)階段是成熟家庭，第五個(gè)階段是退休生活。

　　單身：意外險(xiǎn)首當(dāng)其沖

　　首先看看單身，單身狀態(tài)可以用三句話(huà)來(lái)做一個(gè)簡(jiǎn)單的概括：第一，收入不高花費(fèi)大；第二，活力四射風(fēng)險(xiǎn)多；第三，獨(dú)生子女責(zé)任重。

　　在這個(gè)階段特點(diǎn)的背景之下，給這樣的人的保險(xiǎn)計(jì)劃首當(dāng)其沖、不可或缺的是意外險(xiǎn)。很多人會(huì)存在著這樣那樣的僥幸心理，總會(huì)覺(jué)得這種掛彩的事概率太低了。其實(shí)打開(kāi)報(bào)紙，幾乎每天都有關(guān)于意外事故的報(bào)道，只不過(guò)因?yàn)檫@些事情一直以來(lái)發(fā)生在別人身上，你就覺(jué)得它是個(gè)故事，但有一天，這些事如果真的發(fā)生在我們身上，這就叫事故，而且極有可能是一生無(wú)法彌補(bǔ)的傷痛和遺憾，對(duì)這樣的單身來(lái)講，一張意外險(xiǎn)保單就是最重要的，而且是首當(dāng)其沖的。

　　買(mǎi)一份意外險(xiǎn)到底要多少錢(qián)？這要看你找到了誰(shuí)，找到了哪家公司，找到了哪個(gè)產(chǎn)品。市面上有大量的意外險(xiǎn)，讓你看得眼花繚亂。我們的建議是：購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)，首先看價(jià)格，這個(gè)價(jià)格不是指絕對(duì)數(shù)，是相對(duì)于保額而言的價(jià)格，當(dāng)然是最便宜最好；第二要注意免賠額，買(mǎi)免賠額最低的，越低越好。

　　二人世界：適合購(gòu)買(mǎi)連生險(xiǎn)

　　兩個(gè)人剛剛結(jié)合時(shí)屬于人生當(dāng)中最甜蜜，對(duì)未來(lái)生活充滿(mǎn)了無(wú)限向往的階段。而恰恰也是在這個(gè)階段，要買(mǎi)車(chē)，要買(mǎi)房，要準(zhǔn)備生孩子，所以在這個(gè)階段也是積累原始儲(chǔ)備最重要的一個(gè)階段。

　　在這個(gè)階段，第一點(diǎn)要注意的是，把婚前兩個(gè)人買(mǎi)的保險(xiǎn)都整理出來(lái)，能夠保證續(xù)保的能力；第二點(diǎn)要注意是，有了車(chē)、有了房之后，要注意把意外險(xiǎn)的保額和車(chē)貸、房貸的額度基本持平，要把這個(gè)額度加在意外險(xiǎn)上：這意味一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，你可以讓你的另一半，不用離開(kāi)你們?cè)?jīng)辛辛苦苦共建的愛(ài)巢，不用離開(kāi)你們?cè)?jīng)踏遍千山萬(wàn)水的那輛愛(ài)車(chē)。

　　現(xiàn)在市面上有一種產(chǎn)品，非常適合這樣的兩口子，叫連生險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)種的被保險(xiǎn)人是兩個(gè)人，夫婦兩個(gè)人，同樣的保險(xiǎn)責(zé)任，只出一張單證的話(huà)，能夠在一定程度上節(jié)約成本。

　　三口之家：定期壽險(xiǎn)不可或缺

　　對(duì)于三口之家來(lái)講，首先是要把意外險(xiǎn)買(mǎi)到，第二是購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，第三，在適當(dāng)?shù)那闆r下，可以購(gòu)買(mǎi)一定的重病疾病保險(xiǎn)。其中最不可或缺的是定期壽險(xiǎn)。

　　定期壽險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)性?xún)r(jià)比是最高的，以最小的投入獲得最高的保障。定期壽險(xiǎn)是包括大病的，在這個(gè)意義上來(lái)講它除了涵蓋意外，大病等各種狀況它也涵蓋在內(nèi)。

　　此外，購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)，最重要的是繳費(fèi)期的問(wèn)題，可能有時(shí)候我們拿到條款以后，會(huì)發(fā)現(xiàn)一次性繳費(fèi)會(huì)比20年、30年繳費(fèi)便宜。那么最經(jīng)濟(jì)的是不是就是最好的呢？答案是否定的。我們建議，購(gòu)買(mǎi)大病保險(xiǎn)一定把繳費(fèi)期拉得越長(zhǎng)越好，只要你對(duì)你未來(lái)的收入有信心。因?yàn)檫@里有一個(gè)豁免原則，比如我的繳費(fèi)期是30年，假如被保險(xiǎn)人在第3年就患重大疾病的話(huà)，后27年的保費(fèi)都是免繳的。

　　現(xiàn)在市場(chǎng)上各家公司的產(chǎn)品都不一樣，有的說(shuō)保21種大病，有的說(shuō)保27種、32種，是不是保得越多越好呢？也不盡然。你要仔細(xì)去看條款，因?yàn)闂l款會(huì)寫(xiě)得很清楚，比如說(shuō)有的公司的條款，你得了其中的一種病，它只能賠付保額的10％，而有的公司的條款，你得了其中任何一種病，它都會(huì)把保額的100％賠付給你。

　　購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，除了要注意以上兩點(diǎn)外，一定要再加一份附加險(xiǎn)?？陀^(guān)地說(shuō)，附加險(xiǎn)對(duì)各個(gè)保險(xiǎn)公司來(lái)講都不是一個(gè)賺錢(qián)的產(chǎn)品，很大程度上它是對(duì)自己客戶(hù)的一個(gè)優(yōu)惠。